Жизнь в кредит: теперь безопаснее?

Фото: www.vperedsp.ru

Центробанк включил режим «Раскольников»: микрозаймовые организации, которые предоставляют кредит под очень высокие проценты, принуждают к честной игре или уходу с рынка. Спасут ли усилия финансового регулятора страну от сломанных судеб?

 

Суть реформы

ЦБ предложил за каждую занятую тысячу в этом году не начислять больше двух с половиной тысяч рублей пени и штрафов в случае неуплаты даже при самой злостной задолженности. С июля 2020-го предел для ростовщиков на тех же условиях составит 1500 рублей. День пользования микроредитом обойдётся, согласно проекту, в 1,5 % от занятой суммы, в 2019-м величина будет снижена до 1 %. И условия планируется ужесточать, что, по оценкам департамента микрофинансового рынка ЦБ, приведёт к закрытию 619 микрофинансовых организаций из 2223 зарегистрированных.

 

Много или мало?

Не спешите вздыхать с облегчением и бежать за новым микрозаймом. Во-первых, нормативы по-прежнему обсуждаются, а во-вторых, переплата 250 % годовых по кредиту (сейчас это, как правило, сотни процентов годовых),  даже небольшому — это всё равно чудовищно много.

Центробанк пошёл на непопулярную в финансовой среде меру, потому что ему невыгоден дефолт нескольких миллионов россиян. Банкротство физического лица де факто означает исключение человека из списка активных потребителей, поскольку не даёт кредитоваться вновь. Кроме того, обращаясь в микрофинансовую организацию, по-прежнему рискуешь нарваться на «серых» или «чёрных» ростовщиков, на которых не действуют правила Центробанка. Они могут начислить и миллион процентов. И взыскивать неустойку теми методами, которыми позволяет совесть.

 

Кредитные истории

Никита Б. 29 лет, специалист информатизации, Сергиев Посад:

— Лайфхаком историю, в которую я влип, назовёт человек с очень извращённой фантазией. У меня закончились деньги, а день рождения девушки никто не отменял. Я занял 5 тысяч в микрофинансовой организации. Условия казались приемлемыми: через месяц нужно было выплатить 8 тысяч. В нужный момент этих денег не оказалось ни у меня, ни у друзей, ни на кредитных картах. Взял ещё один микрозайм под 1,5 % в день. В итоге этот займ просрочил на две недели. И проценты по просрочке автоматически умножались на два. Брать новые кредиты приходилось для того, чтобы гасить старые. Зарплаты на это перестало хватать. Обслуживание процентов обходилось в 100—120 тысяч в месяц (!), а активных кредитов было около 30. Чтобы погасить их все, пришлось продать гараж, занять деньги у родственников.

Итого: крупный частный банк согласился реструктурировать долг Никиты. Сумма к выплате составляет 2,5 млн рублей под 11 % годовых (с учётом выплаченных процентов — более 3,2 млн). В течение 10 ближайших лет молодому человеку придётся отдавать банку по 20500 рублей с каждой зарплаты.

По новой инициативе: мог отделаться лёгким испугом: 200 тысяч рублей, если бы вовремя остановился…

 

Почему  не применялось банкротство?

Большинство долговых обязательств — перед так называемыми «чёрными ростовщиками» с криминальными кураторами, для которых неплатёжеспособность клиента не является основанием для прекращения «травли» его родственников.

Елена Ш., фрилансер, мать-одиночка:

— В долговую кабалу я залезла не по раздолбайству. На одной работе сократили. Зарплаты на второй не хватало на содержание квартиры, ребёнка и кота. Было две овердрафтовые карты (зарплатные, позволяющие залезать в долги). Пришлось исчерпать лимит и той, и другой (по 90 тысяч на каждой) — итого 180 тысяч под 21,5 % годовых. За четыре месяца просрочки долг подрос где-то на 30 тысяч. Плюс долги физическим лицам — в районе 50 тысяч. Жить при этом приходилось с ребёнком на 3-4 тысячи в месяц.

Итого: долг в размере 260 тысяч рублей. Банк Т. добровольно отказался взыскивать пени, оставив за Еленой выплату основного долга. Банк С. требует возместить долг в полном объёме. Долг планирует гасить траншами по 8 тысяч.

По новой инициативе: долг остался бы неизменным. Процедура банкротства с учётом её стоимости и размера обязательств нецелесообразна.

 

Личный опыт

Влезать в долги перед банками доводилось и автору этой статьи. Потребительский кредит 150 тысяч рублей под 18 % годовых на три года. И две кредитные карты на 80 и 40 тысяч рублей каждая с исчерпанным лимитом. На три года, без преувеличения, долг превратился в «члена семьи» — капризного и требовательного, не согласного терпеть просрочек платежей. С одной стороны, возникал соблазн погасить его как можно быстрее. С другой, даже если выпотрошишь все заначки, от обязательств платить через месяц, пусть и чуть меньше, никто не освобождает. Жить при этом приходилось на сумму «около МРОТа» — порядка 10 тысяч рублей. Осознание, что жизнь превращается в каторгу, наступило быстро. И сумма переплаты выходила приличной — порядка 80 тысяч рублей. Пришлось обратиться к приятелю из кредитного отдела банковского сектора, который дал несколько наставлений по правильному погашению долга.

 

Советы

1. Гасить долги по кредитным и овердрафтовым картам нужно в первую очередь (процент за пользование слишком велик). В приоритете — обязательства перед коммерческими банками. Штрафные санкции государственных менее жёсткие, но и на пересмотр условий они не пойдут.

2. Не снимать наличные с кредитных карт без крайней необходимости (это чревато большой комиссией).

3. При наличии нескольких «кредитных тел» отдавать приоритет сокращению числа кредитов.

4. Сформировать при возможности «неприкосновенный запас» средств для погашения месячного транша.

5. При наличии стабильной работы переводить в счёт погашения кредита весь остаток средств на зарплатной карте незадолго до зачисления аванса или расчёта.

6. Любые внеплановые доходы воспринимать как возможность досрочного избавления от долговых обязательств.

7. Не строить из себя фараона Рамзеса и отказаться от строительства долговых пирамид. Иными словами, установить свой «прожиточный минимум», стабилизировав потребление.

 

Вывод

Центробанк вытаскивает самых беспечных из петли. Это гуманно и это неплохо. Но ничего не гарантирует, поскольку риск нарваться на «криминальный банкинг» с коллекторским беспределом по-прежнему велик. Законопослушное и дисциплинированное население перемены не затронут. Для него кредит остаётся неоправданно дорогим удовольствием, ведущим к резкому ухудшению уровня жизни. Призывая равняться на Запад в вопросах заимствования средств, банкиры умалчивают, что в соседнем Китае их коллеги охотно выдают деньги под 4,35 % годовых, в развитых странах Евросоюза под 1,7 %, а в аномальной Финляндии — под

0,35 %... в то время, как у нас за право пользоваться заёмными средствами по-прежнему приходится платить не меньше 13 % в год, и то если очень повезёт и поручитель найдётся. Если нет, а деньги нужны «позарез» — брать их придётся под 250—300 % годовых. У тех самых «старух-процентщиц».

 

Сергей Рунько

 

8 миллионов россиян воспользовались микрокредитами в 2017 году, по данным ЦБ. Это на 62,5 % больше, чем годом ранее. Такой рост обращений к «займам до зарплаты» эксперты связывают с участившимися отказами банков в потребительских кредитах и отсутствием официальных доходов у клиентов. На деньги, полученные под 300 % годовых, россияне покупают бытовую технику и мебель. Средний размер займа составляет 9,5 тысячи рублей.



 
По теме
 
 
Четыре года «строгача» получил наркоделец за 80 г гашиша по приговору Орехово-Зуевского горсуда - Орехово-Зуевская правда Орехово-Зуевский городской суд вынес приговор в отношении гражданина С., обвиняемого в покушении на незаконный сбыт 80,5 грамма наркотического средства (гашиша),
19.07.2018 Орехово-Зуевская правда
Один человек погиб после наезда на него на дороге в Щёлковском районе, происшествие случилось вне пешеходного перехода,
19.07.2018 Газета Время
Что только не крадут наши граждане – буквально, что под руку попадётся. В МЕГЕ Белая Дача жительница Дагестана стащила продукты на 3300 рублей, подросток из Москвы – на ту же сумму.
19.07.2018 Котельники сегодня
Формула идеального кинопросмотра от Мособлкино и Министерства культуры Московской области такова: отечественная кинолента, свежий воздух, уютная атмосфера городского парка,
19.07.2018 Долгие Пруды
На волне эйфории от закончившегося пару дней назад Чемпионата мира по футболу тема спорта остаётся одной из самых обсуждаемых.
19.07.2018 Павлово-Посадские известия
Корреспондент воскресенского телеканала «Искра-ВЭКТ» Денис Снетков воочию наблюдал за спортивным событием мирового масштаба, как называют недавно завершившившийся чемпионат по футболу, в Москве.
19.07.2018 Куйбышевец
Возле футбольного поля в деревне Губино чуть ли не горой лежат велосипеды.
18.07.2018 Куйбышевец
Балашиха умеет удивлять - Газета Факт Удивил городской округ начальника Госадмтехнадзора Московской области Татьяну Витушеву.
19.07.2018 Газета Факт
С начала лета Музей – заповедник «Дмитровский кремль» успешно реализует свой  новый веселый и увлекательный проект «Семейные выходные»  Многие жители Дмитрова (особенно те,
19.07.2018 Дмитровский вестник
Овен Вам не хватает близости с кем-то. Кроме того, Вы очень хотите взять контроль над всеми аспектами своей жизни.
19.07.2018 Шаховские вести
Онлайн, пожалуйста! 92% заявителей предпочитают услуги земельно-имущественного блока в электронной форме - Минимущества МО В среднем 92% заявителей Подмосковья предпочитают получать услуги земельно-имущественного блока в электронной форме – это подтвердили итоги 2 квартала 2018 года:
19.07.2018 Минимущества МО
В Пущине стартовала операция «Засада» - Пущинская среда На заседании Правительства Московской области руководитель Штаба ликвидации несанкционированных свалок и навалов мусора Татьяна Витушева сообщила,
19.07.2018 Пущинская среда
Один человек погиб после наезда на него на дороге в Щёлковском районе, происшествие случилось вне пешеходного перехода,
19.07.2018 Газета Время
Что только не крадут наши граждане – буквально, что под руку попадётся. В МЕГЕ Белая Дача жительница Дагестана стащила продукты на 3300 рублей, подросток из Москвы – на ту же сумму.
19.07.2018 Котельники сегодня
На заседании Правительства Московской области руководитель Штаба ликвидации несанкционированных свалок и навалов мусора Татьяна Витушева сообщила,
19.07.2018 Пущинская среда